健康险低增速时代延续：半年增速降至4%，保障覆盖仍不足潜力待挖掘

健康险增速进一步放缓最近几天，银监会披露了2022年上半年行业保费数据，其中健康险保费收入5341亿元，同比增速3.99%，较2020年和2021年同期的19.72%和7.9%继续萎缩保险公司的数据也在反映这一趋势上半年，PICC健康支付的长期保险保费同比下降40%，引起了投资者的关注对此，PICC解释称，这主要是受客户对消费的谨慎预期以及短期内购买健康保险和服务的意愿下降的影响同时，代理商很难展示他们的业务

健康险步伐缓慢的另一面是保险发展水平不足，重疾险覆盖市场潜力有限从突破方向来看，比如行业可以从多个方向发力，比如惠民，走疾病险和护理险，扩大服务人群，进一步把经济补偿转移到解决客户的健康问题上来因此，业内也预计，健康险增速放缓将是短期表现，长期来看仍会回到较高的增长水平

健康险保费增速持续放缓，销售受阻，产品缺乏创新。

据行业统计，2015—2020年我国健康险原保费收入复合增长率达到28%，远超寿险13%和意外险13%的增速但从2020年开始，健康险的保费收入明显放缓对比半年数据，2020年上半年，寿险业健康险业务实现保费收入3976亿元，同比增速19.72%2021年同期增速降至7.9%，今年上半年进一步降至3.99%

各上市披露的保费数据也揭示了健康险增长乏力。

比如2019年，在新华人寿的业务结构中，健康险长期险首年保费占长期险首年保费的45.8%，但开始逐年下降2021年，新华人寿健康险长期险首年保费收入84.05亿元，同比下降18.8%原因是受行业健康险业务低迷和公司人力主动出击的影响，

例如，2020年上半年，PICC健康长期保险公司首年保费保持31.4%的同比增速2021年同期，PICC健康长期保险公司首年保费下降28个百分点时隔一年，2022年上半年增速再次降至—40.1%

这也引起了投资者的关注日前，有投资者在公众平台上问PICC，指出长期险首年保费缩水40%对此，PICC的回复是，PICC健康上半年首年保费同比负增长主要是受疫情反复，经济下行压力加大等因素影响客户的消费预期更加谨慎，短期内购买健康保险和服务的意愿降低公司代理参展难度较大

近几年保险行业一直处于下调阶段，健康险也会受到影响其次，早期健康险增长过快，也有回归调整的要求首都经济贸易大学保险系副主任李文忠在接受蓝鲸保险采访时指出，从政策层面来看，最近几年来健康保险，互联网保险监管等一系列新规的出台，也在防范短期内健康保险快速增长带来的风险

据信义驿站保险网副总经理邹伟介绍，在此之前，几百万的医保和一批网络名人的Rdquo重疾的热度让消费者眼前一亮，促进了健康险的发展，尤其是在人均保单持有率很高的大城市但这两年市场上没有创新产品，有保单的老客户处于相对饱和的状态所以，如果没有能够真正保障和补充风险缺口的产品，健康险就不会有大的增长率

从同一产品来看，清华大学五道口金融学院中国保险与养老研究中心研究总监朱向蓝鲸保险指出，健康险保费增速放缓，主要与重疾保险有关，占比相对较高，受代理人收缩影响，导致销售受阻目前重疾险平均保费较高，对投保形成了较高的门槛

另一方面，邹伟指出，伴随着信息系统的普及，保险公司的风险控制措施也在逐步完善面对大部分消费者处于亚健康状态的现状，核保流程很难通过，投保也很难

健康险保障尤其不足，努力保障百姓，带生病的人保险，寻找突破口。

健康险保费收入增速萎缩的B端，是一个巨大的潜在市场。

政策方面，今年国家利好健康险长期发展的政策密集出台《关于深化医疗保障制度改革的意见》，14 国家医疗保障计划14 国家卫生计划14 健康老龄化规划等一系列文件明确提出，加快发展商业健康保险，丰富健康保险产品供给

在需求方面，缺乏医疗保险是中国面临的一个重要问题根据2021年的数据，我国商业健康保险支出占卫生总支出的比例为5.33%，但个人卫生支出的比例为19.23%同时，根据近期保险机构披露的2022年上半年赔付服务报告，多家公司提出了目前重疾保障严重不足的普遍现象资料显示，癌症平均治疗费用为22—50万元，大器官或造血干细胞移植平均治疗费用为22—50万元但从行业数据来看，8成人左右的重疾险保额在20万元以下，近60成人在10万元以下

在市场需求和政策的鼓励下，保险机构在健康保险领域大有可为他们如何突破

首先，从行业角度来说努力保护人民是方向之一继续发展普惠医疗保险惠民，填补互助健康平台退出留下的市场空间，李文忠建议道朱还指出，惠民保险是基本医疗保险和商业健康保险的有效衔接，其高损高赔特点，可以化解灾难性医疗支出的风险

将服务人群从健康扩大到患病，也是行业的预测方向之一我国健康保险市场的现状是健康人群不愿意配置保险，而面临支付压力，优质医疗资源和医疗服务提供者信息不对称的疾病患者有强烈的迫切需求基于此，朱建议扩大医保服务对象，弥补患病人群的保障缺口

带疾病保险在核心处，朱指出，不仅仅是提供概率风险保障，更重要的是高效提供和促进疾病管理服务和医疗资源与患者需求的整合和利用，促进资源的合理配置。

目前很多保险公司在产品上有所突破，比如针对不规范人群，亚健康客户提供保险产品或服务邹伟还指出，与此同时，最新的疗法，药物和技术被纳入创新的医疗保险产品，如CAR—T疗法，已逐渐增加到百万医疗保险的产品保障保险公司正在研究如何提供经济补偿来解决客户的健康问题

例如，旨在扩大老年人的医疗保健伴随着国家老龄化的加剧，老年客户数量庞大，但针对老年人的健康保险产品或结合相关服务的产品相对较少目前，我国失能险和护理险的保费收入仅占健康险保费的2%左右

比如护理产品，主要适合残疾人，但现阶段人们的经济实力相对有限，导致供需不匹配邹伟指出，目前消费者还不能真正体验到相关服务，所以大部分产品都是以经济补偿为主，通过增加护理金来保障未来的护理服务

因此，李文忠还建议，应大力发展长期护理保险，以满足人口老龄化带来的巨大护理保障需求在为百姓提供健康风险保障，提高医疗保健服务可及性的同时，还能为政府分忧，为保险公司带来新的业务增长点

从机构角度，在给投资者的回答中，PICC提出PICC健康的下一步将是工程为牵引，不断优化业务结构，推动业务高质量发展一是产品方面，公司终身护理保险是长期缴费业务的主要产品，以加强营销策划，突出护理保障属性第二，团队方面，在稳定传统销售团队的同时，加强综合推广团队的建设，提高团队的生产能力第三，在客户方面，积极挖掘现有客户的潜在需求，为他们提供更多的保险产品和服务

经过一段时间的调整，健康险可能会恢复到较高的增长率，李文忠总结道，因为人口老龄化加速，对医疗保健的需求将继续快速增长，而这部分医疗保健需求是其他风险管理工具几乎无法替代的当然，如果没有政策刺激的支持，像前几年那样50%以上，60%以上甚至70%以上的增速很难再现

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